Schulden abbauen Wie werde ich meine Schulden los Meine Tipps

„Schulden verkürzen das Leben.“ – Joseph Joubert hat mit dieser Aussage vollkommen Recht. Auch wenn sie auf dem ersten Blick sich als rote Minus-Zahl ausdrücken, bringen sie dir Nebenwirkungen, die Lebensenergie entziehen. Nicht einschlafen können und sich ständig Sorgen machen, sind zwei davon. Auch das ungute Gefühl, dass du wahrscheinlich niemals deine Schulden bezahlen kannst, wird dich zermürben. Dein Ziel sollte es sein in erster Linie die Gläubiger zu bedienen und Schulden abzubauen, doch am Ende zählt die damit verbundene Freiheit und das bessere Einschlafen.

Solltest du deine Schulden abbauen wollen um endlich wieder sorgenfreier Leben zu können, dann ist dieser Beitrag nicht nur eine Übersicht vieler Tipps, sondern auch eine Motivation, die zeigt, dass es oftmals  nicht so schlimm ist Schulden zu haben. In den meisten Fällen können diese bösen Verbindlichkeiten besiegt werden. Es brauch einen Plan und Cleverness. Eines meiner Lieblingszitate ist:

„Es ist besser, einen Tag im Monat über sein Geld nachzudenken, als einen ganzen Monat dafür zu arbeiten.“

Dies gilt auch bei Schulden. Lass uns gemeinsam nachdenken. Es kann sein, dass es sich lohnt. Wenn du die Anzahl deiner Kredite unkompliziert verringern möchtest, dann klicke hier für eine schnelle Lösung*. Besser ist natürlich du liest den ganzen Beitrag mit allen Tipps und Trick. Los geht’s.

Bestandsaufnahme

Wenn du mich fragst wie groß mein Vermögen ist, dann kann ich dir jederzeit eine Zahl auf Cent genau nennen. Auch bei deinen Verbindlichkeiten musst du diese Zahl kennen. Sogar mit einem Minus davor ist dieses Wissen der erste Schlüssel zu deiner Entschuldung. Ich weiß genau wie schwer es sein kann diesen Wert zu ermitteln, da in ihn die knallharte Wahrheit steckt. Viele verschuldete Bekannte  hörten ab einen bestimmten Moment auf ihre Post zu öffnen um dieser Wahrheit zu entkommen.  Egal ob Rechnungen, Mahnungen oder das Schreiben vom Gericht … alles landete ungelesen in einer Ecke oder Schublade. Aus meiner Sicht ist dies der Fehler, der entscheidet ob du dein Leben lang nicht mehr ruhig schlafen kannst, oder die Kontrolle über deine Finanzen bekommst. Du kannst nur reagieren, wenn du weißt wie hoch deine Schulden wirklich sind. Du wirst niemals einen Plan aufstellen können ohne eine konkrete Zahl zu kennen.

Derweil ist diese Bestandsaufnahme so einfach und besteht aus drei kleinen Schritten:

Wie viel Vermögen habe ich?

Trage alles zusammen, was du an Geldbeständen besitzt. Möglicherweise hast du Geld auf Girokonto oder Sparkonto? In manchen Fällen liegt auch Bargeld unterm Kopfkissen. Rechne alles zusammen, was du zusammenkratzen kannst. Somit hast du dein Vermögen.

Welche Verbindlichkeiten habe ich?

Hierbei trägst du alle offenen Rechnungen, Schulden, Darlehen von Freunden oder gar Kredite zusammen. Schaue dir ruhig alle versteckten Briefe in den Schubladen an und mache dir ein Bild. Eine ungeöffnete Rechnung wird niemals kleiner – also öffne sie! Auch alle diese Zahlen addierst du zusammen.

Wie hoch bin ich verschuldet?

Nehme dein Vermögen, welches du im ersten Schritt errechnet hast und ziehe alle deine Verbindlichkeiten aus dem zweiten Schritt ab. Nun hast du ein Ergebnis. Ist dies positiv, dann beglückwünsche ich dich. Du bist nicht (wirklich) verschuldet und kannst alle deine derzeitigen Verbindlichkeiten ablösen. Meist ist die Zahl negativ und zeigt dir erstmalig wie hoch alle deine gesamten Forderungen sind. Möglicherweise sind es nur 5.000 Euro oder gar 150.000 Euro. Egal wie weh die Zahl tut, sie ist deine notwendige Bestandsaufnahme. Oft ist die Zahl jedoch gar nicht so schlimm, wenn du dir folgende Frage beantwortest.

Wie viel Geld werde ich haben bzw. verdienen?

Für viele verschuldete Menschen stellen hohe Schulden eine größere Katastrophe dar, als es wahrhaft ist. Jemand sagte einmal zu mir

„Ich habe 50.000 Euro Schulden und Kredite. Die werde ich niemals bezahlen können.“

Als ich dann anfing zu Lachen, es rutschte mir einfach so raus, hätte ich bald einen Kinnhaken bekommen. Meine Reaktion war für den Verschuldeten absolut unverständlich. Dabei hatte ich Recht. Er verdiente 1.700 Euro netto im Monat. Im Alter von 30 Jahren war sein Weg zur Rente zirka 35 Jahre entfernt. Wenn du 35 Jahre lang 1.700 Euro verdienst, dann macht dies bis zu deinem Ruhestand 714.000 Euro – das Vielfache von diesen 50.000 Euro. Es wird absolut unterschätzt wie viel Geld im Leben insgesamt verdient wird. Ich habe dir eine einfache Tabelle vorbereitet, welche dir einen groben Überblick darüber gibt.

Schulden abbauen Raus aus den Schulden Hilfe

Aus den grünen Tabellen-Kopf kannst du deinen Nettoverdienst auswählen. Im blauen Bereich suchst du dir deine Arbeitsjahre bis zur Rente heraus. Sollten dein Verdienst und die Jahre nicht dabei sein, dann wähle jeweils den Wert, der dem am nächsten kommt.  Dort wo sich beide Auswahlen schneiden, wird dir der Betrag angezeigt, den du im restlichen Arbeitsleben verdienen wirst. Ohne Gehalts-Anpassungen und Lohnsteigerungen ist dieser Wert eher konservativ. Meist sind es einige tausende Euro mehr. (durchatmen)

Beispiel: Du verdienst zirka 2.500 Euro netto und hast ungefähr 25 Jahre bis zur Rente. Dann wirst du im restlichen Arbeitsleben 750K (750.000 Euro verdienen). In den meisten Fällen wird an dieser Stelle klar, dass die Schulden über die Zeit gut bezahlbar sind. Solltest du zu den Ausnahmen gehören, welche bei aktuellem Verdienst nicht einmal so viel bis zur Rente verdienen, wie die Verschuldung zeigt, dann brauchst du Hilfe oder musst deutlich mehr einnehmen.

auxmoney - Geld leihen zum Umschulden

Umschuldung – weniger Kredite und Minimalismus für deine Schulden

Wenn mehrere Gläubiger auf die Rückzahlung deiner Kredite warten, kann es ein riesengroßer Vorteil sein über eine Umschuldung nachzudenken. Es bedeutet, dass du einen Kredit aufnimmst um alle bisherigen Schuldforderungen zu bezahlen. Anstatt Stapelweise Forderungen zu bekommen, zahlst du einzig den einen Kredit ab. Das spart dir nicht nur Zeit und schont deine Nerven, sondern spart oft viel Geld.

Die aktuellen Konditionen (2019) sind durch die Niedrig-Zinspolitik exzellent. Teilweise musst du nur die geliehene Summe (oder gar weniger) zurückzahlen ohne Zinsen. Angenommen du hast fünf verschiedene Verbindlichkeiten. Dazu gehören Schulden bei Freunden bis hin zu einem klassischen Konsumkredit. Wäre es nicht klasse diese alle auszuzahlen und final nur einen Kreditgeber zu bedienen? Möglicherweise hast du vom Beginn dieses Artikels deine Verschuldungszahl parat und kannst jetzt die Konditionen überprüfen.

Hierfür schlage ich dir folgende vier Anlaufstellen vor:

AuxMoney:

  • bis zu 50.000 Euro Darlehen möglich um komplexere Schuldensituationen zu lösen
  • Geldeingang bei Schnell-Krediten innerhalb 48 Stunden für eine umgehende Hilfe
  • Folge und Aufstockungskredit möglich

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Smava:

  • aktuell Top Konditionen, da Kredite teilweise mit einem Minus-Zins vergeben werden (Stand März 2019)
  • beim aktuellen Exklusiv-Deal (Februar) können sich 1.000 Euro (36 Monate) geliehen werden, wobei am Ende nur noch 923 Euro zurückgezahlt werden
  • Laufzeiten bis 144 Monaten, welche eine realistische Umschuldung ermöglichen

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Ich habe VexCash selbst getestet. Lese hier den Erfahrungsbericht.

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Allgemeiner Kredit-Vergleich:

Aktuell herrscht ein sehr niedriges Zinsniveau. Es lohnt immer die täglichen Konditionen zu vergleichen. Auch hier kannst du unnötige Gebühren und Zinsen sparen. Deshalb mache dich selbst kundig!

WICHTIG: Verwende das Geld des Umschuldungs-Kredites einzig zur Abzahlung deiner Verbindlichkeiten und dafür deine Schuldensituation zu vereinfachen. Nehme dabei auch nur so viel Kredit auf, wie notwendig ist.

Eine Anlaufstelle ist hier die Eco24-Schuldenberatung.  Bei ihr bekommst du direkt eine kostenlose und unverbindliche Analyse. Mit der Möglichkeit weitere Unterstützung zu erlangen (Ordnen von Schuldner-Unterlagen,  Umschuldung, …).  Auch wenn du die umfassenden Leistungen nicht in Anspruch nimmst, kann ich dir nur empfehlen jetzt hier zu klicken* die gratis Anfrage zu starten.

Schulden abbauen: Tipps um die Minuszahl kleiner werden zu lassen

Wieder ins Plus zu kommen, kann sich sehr einfach gestalten, wenn du folgende Strategie verfolgst. Dafür benötigst du wieder deine Vermögenszahl. Notiere sie dir gut und überprüfe an einem festen Tag des Monats wie sich dieser „Kontostand“ entwickelt. Natürlich sollte es in Richtung Null oder ins Plus gehen. Angenommen im Januar hast du 52.415 Euro Schulden und im März sind es 51.719 Euro. So bist du auf einen sehr guten Weg, da deine Schuldzahl kleiner wird. Nicht gut sieht es aus, wenn deine roten Zahlen tiefroter werden.

Dein elementares Ziel ist es dafür zu sorgen, dass sich die Zahl in die richtige Richtung bewegt und dies zu beschleunigen. Hierfür zehn Denkanstöße, die dabei helfen:

  • Ziehe in eine kleinere preiswertere Wohnung! Wenn du es schaffst dadurch monatlich 80 Euro zu sparen, dann baust du jedes Jahr 1.000 Euro Schulden ab.
  • Überlege ob du nicht mit einem kleineren und sparsameren Auto klar kommen kannst!
  • Verkaufe Dinge, die du nicht mehr brauchst!
  • Verdiene dir nebenbei etwas dazu! Schaue dazu in meine Artikel Geld verdienen im Internet Teil 1 und Geld verdienen im Internet Teil 2!
  • Schau dir Online-Umfragen an bei deren Durchführung du bezahlt wirst zum Beispiel der Entscheider-Club
  • Überprüfe deine Abos (Netflix, Smartphone-Vertrag, Zeitschriften, Sportstudio, …) und kündige alle davon, welche du nicht mehr benötigst bzw. kaum nutzt
  • Kaufe Second Hand Ware oder frage im Unterhaltungselektronik-Bereich nach Vorführgeräten!
  • Lege deine private Altersvorsorge still und nutze die Raten dafür deine Schulden tilgen!
  • Führe ein Haushaltsbuch! Es gibt dir einen genaueren Überblick und zeigt deine Sparmöglichkeiten

Spare zusätzlich so viel du kannst. Ich habe in der Vergangenheit einige sehr gute Artikel zum Thema Sparen geschrieben. Schaue sie dir bitte an, denn ein Blick in folgende Artikel hilft dir ungemein:

Schulden abbauen und Vermögen aufbauen gehören zusammen

Ein Fehler wird immer wieder in Schuldenzeiten gemacht – es wird keine Reserve aufgebaut. Oh ja, das klingt total verrückt.

Schulden haben und ein Vermögen aufbauen?

Dabei ist es so wichtig um nicht in die Situation zu kommen neue Kredite zu benötigen. In den Zeiten in denen du deine Schulden abzahlst, musst du nebenbei etwas sparen und auf die hohe Kante legen. Es macht die gesamte Situation nicht einfacher, doch ist es deine Versicherung für guten und ruhigen Schlaf.

Beispiel: Du bist fleißig dabei deine Schulden zu tilgen und hast über die letzten Monate bereits gute Fortschritte gemacht. Wenn alles so weiter läuft, dann bist du in fünf Jahren schuldenfrei. Doch nun passiert etwas Ungeplantes. Dein Auto muss in die Werkstatt und dein Kühlschrank geht kaputt. Es ist immer so, dass wenn etwas schief geht, noch etwas dazu kommt. (schmunzel) Du brauchst nun 2.000 Euro um beide Rechnungen zu bezahlen. Du hast das Geld nicht und musst dir leider wieder etwas borgen oder deinen viel zu teuren Dispo in Anspruch nehmen. Ist es nicht wichtig in diesen Situationen reagieren zu können?

Ja. Genau dafür brauchst du etwas Vermögen. Oma sagte dazu Notgroschen. Ich kann dir empfehlen ein kostenloses Tagesgeldkonto zu nutzen auf welches du jeden Monatsanfang einen festen Betrag überweist. Auch wenn es nur wenige Euros sind, die regelmäßig auf dieses Konto fließen, hast du für Notfälle eine Reserve und brauchst keinen Kredit mehr. Das „Schlimmste“ was dir passieren kann, ist dass dieser Notgroschen nie gebraucht wird und du nach Abzahlung deines Kredites auf dem Tagesgeldkonto einige tausend Euro unauffällig gespart hast.

Merke: Zahle nicht nur deine Schulden ab, sondern baue dir einen Puffer auf!

Sind Schulden und Kredite schlecht?

Oft wird auf Menschen mit Schulden herab geschaut. Ich gebe zu, dass ich bis vor einigen Jahren auch eine falsche Ansicht zu dem Thema hatte. Ich war der Meinung, dass diese Menschen ihr Leben nicht auf die Reihe bekommen und selbst schuld sind. Jedoch versteckt sich hinter vielen Schulden oft eine ganz andere Geschichte, als die der Unfähigkeit.

Ich habe Fälle erlebt bei denen Schulden entstanden sind, da Jemand einem anderen Menschen helfen wollte und dann selbst sich dabei übernommen hat. Auch ein Lebenspartner, der seine bessere Hälfte ausnutzt, kann zu ungewollten Krediten führen. Und oft haben mutige Menschen Schuldzinsen zu zahlen. Leute, die so willensstark waren eine Idee umzusetzen oder ein Unternehmen aufzubauen. Die Gründe einer Verschuldung können sehr vielfältig sein. Selbst wenn Jemand sich über Konsumkredite verschuldet, kann auch das Umfeld in dem aufgewachsen wurde eine große Rolle spielen.

Schulden sind aus meiner Sicht schlecht, wenn nichts dagegen unternommen wird. Wenn ohne nachzudenken die Schulden-Spirale noch beschleunigt wird. Das ist falsch und deshalb solltest du alles tun um unverschuldet durchs Leben gehen zu können. Es wird auch immer wieder vergessen, dass die wichtigsten Dinge im Leben kostenlos sind. Auch wenn du eine rote Zahl auf deinen Kontoauszügen hast, wird dich dies nie daran hindern einen Sonnenaufgang zu erleben, die Natur zu genießen, sich mit Freunden zu treffen.

Es geht immer weiter. Wie ? Das entscheidest du.

Mache bloß nicht den Fehler und dich selbst zu einem „schlechteren“ Menschen wegen noch offener Schulden. Eine Euro-Zahl sagt sehr wenig über  Wert eines Menschen aus. Mit dem was du tust, wie du anderen entgegen trittst und wie du lächelst machst du dich zu einem wertvolleren Ich. Wertvoller als eine Million Euro auf dem Sparbuch.

Zusammenfassung

Ich hoffe ich konnte dir ein wenig die Hand reichen, ein paar Anregungen mit auf deinen Weg geben. Am Ende entscheidest du, wie es weiter geht. Kurz zusammengefasst: Schaffe dir einen Überblick und ermittle deine Vermögens bzw. Schuldenzahl, vereinfache die Situation, minimiere die Anzahl deiner Gläubiger und Spare was das Zeug hält. In vielen Fällen reichen diese Maßnahmen aus um ziemlich schnell wieder auf die Spur des Lebens zu kommen. Dies führt zu Nächte ohne Sorgen und mit tiefem gesundem Schlaf.

Genau das ist es, was ich dir Wünsche

Christian

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